關於火險或家居保險
火險或家居保險的主要作用是當個人或家居出現意外而引致財產損失時，將由保險公司作出賠償，以減低個人財務損失。業主、租客或個人都可分別透過不同種類的火險或家居保險，保障自己的財產（包括樓宇結構的維修費用及財物損失等）及個人責任。
何謂家居保險？
家居保險的主要作用是當發生意外（如盜竊、颱風、水災及火災等）導致家居財物（包括家庭電器、傢俬、收藏品、珠寶首飾等）損毀時，可由保險公司作出賠償，減低個人財務損失；同時亦會涵蓋投保人及其同住家人的第三者責任，甚至關乎家傭的僱主責任。
誰要購買家居保險？
業主及租客均可按個人的需要購買家居保險，以保障自己及同住家人於投保物業內的家居財物損失及承擔第三者的賠償責任。
如果物業是自住，業主為單位購買的家居保險會保障業主在物業內的家居財物的損失。但如果是出租物業，一旦發生意外，即使業主有購買家居保險，受保範圍亦只限於業主自身財物的損失，而不包括保障租客在物業內自行添置的家居財物和承擔由租客引致的第三者責任。因此，租客亦應考慮購買家居保險，以保障自己與同住家人在租住單位內的家居財物損失及承擔第三者的賠償責任。
家居保險保費如何釐定？
家居保險的保費一般是以住宅單位的建築面積和樓齡釐定。通常面積愈大，保費愈高；而物業樓齡若較高（如35年或以上），保費會有機會調高。此外，樓宇類型及家庭僱傭狀況等因素亦會影響保費，如村屋、獨立屋或低層樓宇等物業，或有聘請家傭一般會被保險公司視為風險較高，有可能會調高保費或收取附加費，方能承保。
家居保險與火險有何分別？
火險普遍稱作「樓宇結構保險」，火險與家居保險兩款產品的保障範圍不盡相同，但相輔相成，提供更全面的保障。
| 家居保險 | 火險（普遍稱作「樓宇結構保險」） | |
|---|---|---|
| 投保人： | 業主及租客均可自行選擇購買。 | 業主於置業時如申請銀行按揭，需要根據銀行要求，購買一份火險以符合批審按揭條件。 租客則毋須購買火險。 |
| 保障範圍： | 家居財物。 主要保障物業內因意外（火災、水浸、颱風及盜竊等）而引起的家居財物損失。 | 樓宇結構。 火險最初是保障物業因火災造成的損失為主，後來大部分保險公司將保障延伸至物業因雷電、爆炸、水浸及颱風等其他意外而導致的樓宇結構損毀，包括原裝地板、天花板、門窗和牆身等所需更換或維修或重建的費用。不包括因相關意外而導致物業內的財物損失。 |
| 例子： | 以火災為例，火險可賠償牆壁和天花等建築結構的損毀，而家居保險則可賠償物業內因火災造成的家居財物（如傢俱及衣物）損失。 | |
火險小知識：
銀行一般都會要求業主購買火險作為批審按揭條件，但業主不一定要向該按揭銀行購買，也可自行物色保險公司投保。另外，若居所的物業管理公司或業主立案法團已為大廈購買集體火險（俗稱「大保單」），業主則可毋須重複購買，只需向按揭銀行提供有關保險文件副本證明便可。
主要保障範圍
家居財物
家居保險保障投保物業內因意外而損失、損毀或損壞的家居財物，當中包括傢俬、電器、衣物、貴重物品及室內裝修等。每件財物的賠償金額均設有上限，亦設有每年最高賠償總額。至於貴重物品（如珠寶、古董及藝術品等），投保人一般須於投保時向保險公司另行申報其價值，而保險公司或會對貴重物品提供額外保障，投保人可以按個人需要及視乎物品的價值考慮是否額外加購。
不同保單對家居財物有不同定義，要視乎個別保單條款而定。一般而言如動植物、隱形眼鏡、手提電話、電子軟件及放置於天台、露台或花園的物品等，未必屬於家居財物的保障範圍。
第三者責任保險
目前不少家居保險都有提供第三者責任保險 (又稱個人法律責任保)。保障範圍針對受保人的個人責任，假如因受保人的疏忽引致第三者人身傷亡或財物損毀，保險公司會承擔受保人的賠償責任和訴訟費用。在正常情況下，這類保障所承保的是第三者受傷、死亡和財產受損的法律責任，但同時也承保法律開支，即因替受保人辯護或堅拒有關索償而引致的法律開支，及申索成功的第三者法律開支。常見會引起個人責任的事故包括：家居水管爆裂導致鄰居財物損失、從家中掉下物件令第三者的財物受損等。
某些保險公司亦有提供全球受保的個人第三者責任保，保障範圍不受家居地址限制，即使投保人身處居所之外的全球任何一個地方，無論因疏忽導致他人身體傷亡或財物損失而需承擔法律責任及賠償時，都可獲得保障，但保障的司法管轄多數以香港法律為準。
其他保障項目
樓宇結構
目前市場上的家居保險非常全面，部分保險公司的家居保險會包括樓宇結構保障（俗稱火險），或將樓宇結構作為家居保險中的自選項目，供投保人自行選擇加購。由於一般家居保險主要保障家居財物及自置裝修的部分，不包括由發展商建屋時安裝的設施（如原裝地板、牆壁、天花、瓷磚及門窗等屬於樓宇結構性質的項目），因此，投保人可視個人需要而另加購樓宇結構項目，令保障更全面。
全球個人財物保障
不少家居保險已將家居財物保障涵蓋至住所以外地方發生的損失，投保人即使於世界任何地方遺失、遭盜竊或損毀的個人財物亦受保障，受保範圍涵蓋金錢失竊、信用卡被盜用的損失、個人證件補領費用、手提電話、筆記型或平板電腦的維修費用及個人財物的損失或損毀等。
自選附加項目
每間保險公司的家居保險承保項目均有不同，個別保單會提供額外保障，有些亦會提供自選附加保障項目供投保人加購。例如：
- 家用電器維修
- 因停電而導致雪櫃食物變壞
- 因家居意外導致的住院現金補償
- 「24小時家居緊急支援」服務，如安排電力維修、水管及渠務修理、開鎖，以至托兒、護士及臨時家傭服務等緊急援助服務或轉介服務
- 須臨時遷出的租住費用
- 室內裝修期間招致的家居財物意外損失
- 搬屋時發生意外招致財物損失
- 寵物主人第三者責任保等
保險公司亦有提供專為放租業主而設的自選保障項目，如租客拖欠租金的損失等。另外，有些保險公司於家居保險加入針對新冠病毒的額外保障，例如家居清潔和消毒費用、疫情下停課的損失、疫情下在家工作發生意外等。
一般不保事項
自然損耗
家居保險一般不會保障物件因自然損耗而導致的損失、損毀或損壞，例如若喉管損毁的原因被證實並非因意外事故造成，而是由於喉管老化或日久失修的自然原因造成，便不屬於保障範圍。
空置物業
空置物業是家居保險常見的不保項目，一般而言，物業「空置期」上限為30天，如無人居住或空置（如長期離家或等待翻新期間）連續超過30 天的單位普遍是不會獲得保障的。物業空置的指定日數按個別保單條款而定。
惡意破壞
因刑事、非法行為或惡意破壞行為直接或間接導致第三方財物損失或任何人士損傷，而需承擔的法律責任，一般都不屬於家居保險的保障範圍。
投保前已存在的問題
在申請購買家居保險前已存在的損失、損毀或損壞問題是不會受理的。舉個例子，如新樓入伙時已存在的漏水問題，其後投購的家居保險就不會受理因相關問題而引起的損失。業主可先行尋求驗樓師協助及確保漏水執修問題已獲解決，方購買保險。
其他不保事項
其他不保事項亦包括違例僭建、因清拆僭建物而引起之法律責任、戰爭、恐怖襲擊、核能輻射、污染或任何原因不明的實質損失、損毀或損壞等。
每份家居保險保單的產品特點及保障範圍都不𧗊相同，投保人在投保前應先比較不同保險公司的產品，細閱條款細則及不保事項，以揀選適合自己的產品。
投保注意事項
細項上限及賠償方式
除要清楚了解家居財物的保障總額（大部份計劃的保障總額以每年計算）之外，亦要留意每件財物都設有不同的賠償上限。保險公司亦會劃分保障類別，例如貴重物品、酒類、冷凍食品、室外物品等，再設定細項上限。
另外，保險公司不一定作現金賠償。按情況而定，保險公司或會提供其他賠償方法，當中包括直接為受損物件進行維修、重置或更換。
自付費
一般而言，家居保險會因應不同的財物類別而設有不同金額的自付費 （俗稱「墊底費」）。自付費是投保人向保險公司索償時須自行負擔的費用， 超出自付費的餘額，將由保險公司按保單條款作出賠償。例如投保人可申索的賠償是 $12,000，而自付費為 $3,000，投保人須自行負責支付損失的首 $3,000，而餘額$9,000則由保險公司負責賠償。
適時更新資料
如果投保人在保單保障期内搬屋或建築物有任何結構變化，應通知保險公司。因為相關變化（如受保物業進行裝修等）有機會增加承保的風險，保險公司或需要再進行核保，投保人可能需要為增加的風險支付額外的保費。 如投保人未有通知保險公司相關變化，保險公司可能會拒絕相關索償。
請注意，把廚房改裝成開放式是現時十分普通的結構改建，投保人應確保相關改建並無違反法例規定，並符合消防安全要求，以免有關改建影響家居保險保單的有效性。
續保
家居保險的保單年度通常為一年，每年續保。保險公司會於保單到期前預先通知投保人保單即將到期或發送續保通知書。投保人於續保前，應先留意該份保單是否仍然合適，保費及條款是否有變。因為保險公司有機會重新評估曾成功申索的單位，以及作出保費調整等變動。
索償注意事項
就家居保險申請索償時，投保人需要注意以下事項：
- 留意第三者索償處理須知：如屬第三者索償，切勿與對方私下達成協議及就損失進行任何和解或妥協，以免違反了保單索賠程序，影響索償結果。因為保險公司不會就已承認責任的情況處理個案，亦可能會拒絕賠償。投保人應盡快通知保險公司，將所有索償要求交由保險公司處理及專業人士跟進，保險公司一般會因應情況安排第三方公證行去釐清賠償責任。
- 通知警方：如果因為盜竊或惡意破壞原因導致財物損失，應盡快報警（一般要求24小時內），向警方索取檔案號碼及調查報告。如情況許可，亦可拍攝現場環境作為證據，然後盡快通知保險公司安排索償事宜
家居保險迷思
Q1已購買火險便毋須額外投購家居保險？
A1火險及家居保險是兩款針對不同風險的產品：火險保障樓宇結構，家居保險保障家居財物。投保人應按個人需要考慮是否同時購買，以提供更全面的保障。舉例，如果水管爆裂並導致傢俬損毁，火險可就水管維修費用作出賠償，家居保險則可就家中的受損傢俬作出賠償。
Q2不需要承辦按揭的業主就只需購買家居保險而無需買火險？
A2自然災害及意外隨時都會對樓宇結構造成損毀，如物業的樓宇結構因而需要維修，業主或需要支付可觀的維修費用。要獲得更全面的保障，業主可考慮投購包含樓宇結構保障的家居保險，或另外買一份火險。另外，業主應留意居所的物業管理公司或業主立案法團是否有為大樓購買集體火險，並了解保障範圍，再考慮是否需自行加購。
Q3如業主已就出租物業購買家居保險，租客就無需購買?
A3家居保險的受保人不限於業主，租客都有購買家居保險的需要，以保障物業內其財物及承擔第三者的賠償責任。業主購買的家居保險的受保範圍可能只會涵蓋業主自身財物的損失，通常不涵蓋租戶自行添置的家居財物和由租戶引致的第三者法律責任。而且一般租約都有機會列明租客須為單位內所提供的物品、固定裝置及設備等承擔責任。
Q4家居保險只保障投保人？
A4市面上的家居保險，除保障投保人本人外，一般計劃都會為同住家人提供保障，有些計劃亦涵蓋同住家庭傭工。例如若家居被人爆竊，同住外婆放於床下的珠寶首飾被盜，便可以根據保單條款索償。
Q5颱風吹破家裡玻璃窗，家居保險可以賠償？
A5就損毀的玻璃窗本身而言，如窗戶為入伙原裝，會被視為樓宇結構，是火險的保障範圍。如受損窗戶經過改裝或曾經更換，就屬於自置裝修，在家居保險的保障範圍內。至於玻璃窗爆破導致屋內財物損毀，便可從家居保險索償，但必須留意部份財物可能設有自付費。另外，如玻璃窗破爛導致他人受傷，並要求物業佔用人賠償，家居保險中的第三者責任保亦有助投保人減輕損失。
