關於旅遊保險
旅遊時身處異地，遇到突發事故往往令人不知所措，旅遊保險能夠為投保人分擔在旅途中遭遇意外時的風險，包括一筆過賠償人身意外傷亡、安排緊急支援、實報實銷醫療開支、提供行程取消或延誤的現金津貼，以及賠償財物損失及個人責任等。
甚麼是旅遊保險？
旅遊時身處異地，遇到突發事故往往令人手足無措，旅遊保險（亦稱綜合旅遊保險）就能夠為投保人分擔在旅途中遭遇意外的風險及引伸的損失及開支。旅遊保險是主要為外遊人士而設，離開香港到外地旅遊、商務公幹或升學的人士，不論旅程長短，均建議購買旅遊保險。
旅遊保險有多種？
除一般的綜合旅遊保險外，保險公司亦因應市場需求，推出其他種類的旅遊保險計劃供選擇，例如郵輪假期旅遊保險、短期遊學團保障計劃，以及專為經常往返中國內地的人士而設的中國旅遊保險；還有配合不同外遊人士所需的海外留學生保險、工作假期保障計劃等。投保人可先了解保單的保障範圍，才決定選擇哪種能配合自己需要的保險計劃，令行程得到更全面的保障。
何時購買旅遊保險？
準備外遊的人士在確定行程及支付費用或訂金後應盡快購買旅遊保險，因為旅遊保險會在保單成功批出後便即時生效。假如在出發前突然發生受保的事故，如旅遊目的地發生嚴重自然災害導致不適合前往，受保人可按保單條款向保險公司提出索償。相反，假如在相關事故發生後才投保，便無法獲得保障。
不同保險公司提供的旅遊保險產品的保障範圍、賠償上限、不保事項及保費等都有差異，外遊人士在投保前必須清楚保單內容及條款，選擇一份切合需要及保障能配合行程安排的計劃，安心享受旅程。
主要保障範圍
市面上的旅遊保險產品眾多，不同保單提供的保障項目或有不同，一般而言會包括以下幾個主要保障範圍：
人身意外
假如受保人在旅程中因為意外而導致死亡、永久傷殘或嚴重燒傷，可獲一筆過現金賠償。
醫療費用
醫療費用是保障受保人在旅程中因為意外受傷或疾病，需要在旅行當地找合資格註冊醫生求診及接受治療（包括門診及住院）所產生的合理及必須的醫療費用。
如受保人曾於外地就醫，回港後在指定限期內（如90日）因同一意外或病症而需要覆診（當中包括物理治療及中醫治療等）所產生的合理及必須的醫療費用亦在保障範圍內。每項醫療保障會設有每日賠償上限或總賠償上限。
2019冠狀病毒病保障
目前， 市面上不少的旅遊保險有提供2019冠狀病毒病的保障。受保人或同行家人或夥伴一般在以下情況會得到保障：
- 在出發前確診而取消旅程（如無法退回的住宿及交通費用）；
- 在外遊目的地確診而要縮短旅程（如無法退回或所需的額外住宿及交通費用）；及
- 在外遊目的地確診而要在當地就醫（如醫療費用，另有每日住院現金津貼）。
部份保單亦會為受保人提供回港後的保障：
- 如受保人在回港當天計起指定日數（如七天）內確診，會保障其相關的醫療費用。
注意事項：
- 部份保險公司可能會要求受保人須於旅程開始前，已符合旅遊目的地及香港特區政府的出入境要求及條件， 包括任何疫苗接種規定，方會獲得相關賠償。
每間保險公司對於傳染病或疫症的定義都不同，保單條款亦有異，投保人最好於投保前先向保險公司查詢，確認保障範圍。
24小時緊急支援服務
緊急醫療運送
- 旅遊保險一般會為受保人在旅程中因嚴重受傷或重病提供緊急醫療運送開支保障。保險公司授權的緊急支援服務公司的醫療團隊會與主診醫生商討和按受保人的情況，評估是否急需醫療撤離或遣返。醫療運送方式可包括救護車、飛機、鐵路或其他適當運送方式，視乎情況是否適合而定。
遺體運送
- 假如受保人不幸身亡，保險公司將提供緊急支援服務公司運送遺體或骨灰返港的合理費用。
受保人應留意，如緊急撤離或遣返及遺體運送並非由保險公司授權的緊急支授服務公司或其授權代表批准或安排，相關費用將不受理。投保人應先細閱保單條款，了解相關服務的詳情。
其他支援
- 除設立24小時緊急支援熱線外，緊急支援服務亦可能包括安排直系親屬前往探望或處理相關事宜及護送子女回港、保障所需的合理住宿及交通費用、提供緊急入院所需的按金保證、翻譯轉介、法律意見等。
身故恩恤金
假如受保人於旅程期間因嚴重受傷或疾病而導致死亡，受保人的合法遺產代理人或指定遺產受益人可獲賠償身故恩恤金。
旅程受阻
旅程延誤
如因為惡劣天氣、自然災難、公共交通工具的工業行動、已安排的公共交通工具的機械及／或電力故障或機場關閉等原因，而導致旅程延誤，受保人一般可根據保單指定的延誤時數 （如6小時或以上）獲得現金津貼，或因延誤而需額外支付的住宿或交通費用賠償。
旅程提早結束
如受保人因為以下原因，導致行程提早結束（即提早回港），可獲賠償不可退回的按金或預付費用（如住宿、交通、錯過的活動門票等）或額外的機票開支， 一般包括：
- 公共交通工具的工業行動；
- 目的地遇上惡劣天氣、自然災難、廣泛爆發傳染病；
- 受保人或其直系親屬、緊密商業夥伴或旅遊夥伴身故、重傷或患上嚴重疾病。
旅程取消
如受保人因為以下原因，而需要在未出發前的指定日數內取消行程，可獲賠償預付及不可退回的旅遊費用（如住宿、交通、錯過的活動門票等）， 一般包括：
- 出發前的指定日數內（如一星期前）目的地爆發公共交通工具的工業行動、自然災難、惡劣天氣及廣泛爆發傳染病等；
- 受保人或其直系親屬、緊密商業夥伴或旅遊夥伴身故、重傷或患上嚴重疾病；
- 火災、水災或被爆竊造成受保人家居嚴重損毀導致出發日仍需要留在該處；
- 受保人被傳召作證人、出任陪審員。
外遊警示保障
目前，大部分旅遊保險都提供外遊警示保障。如果在出發前已購買旅遊保險，而紅色或黑色外遊警示屬保單保障範圍的話，一般情況下如香港特別行政區政府對旅遊目的地發出紅色或黑色外遊警示（如出發前一星期內）而令受保人的行程取消，或若啟程後當地因紅色或黑色「外遊警示」而需要提早結束旅程，受保人通常都可按保單條款得到外遊警示保障項目的部分賠償。但如果在外遊警示發出後才購買保險，保險公司則不會為此作出賠償。
行李延誤
如受保人抵達旅遊目的地後於指定時數內（如超過至少6小時）暫時未能取回行李，而導致須購買必需品（如衣服及個人護理用品）應急，相關費用會獲得保障。
個人財物保障
個人物品及金錢
- 保障受保人在旅程期間因意外導致的個人物品損失或損毀。部份保單會將個人物品分類，並就每個類別設定賠償上限，惟並非所有個人物品均在受保範圍內（如隱形眼鏡、脆弱或易碎物品等），請先細閱保單條款。
- 保障旅程期間因被盜竊、搶劫或爆竊而損失的金錢（包括現金、銀行本票及支票等）。
旅遊證件
- 保障受保人在旅程期間因被盜竊、搶劫、爆竊或意外而遺失的旅遊證件（包括護照、香港身份證等）的補領費用，以及繼續受保旅程所需的合理額外交通及住宿費用。
個人責任
保障受保人因疏忽，意外導致他人傷亡或財物損失或損毀而須對第三者承擔的法律責任及賠償。
租車自負費
- 保障受保人在旅途中租車自駕時，車輛因意外或車禍導致汽車損毀，或汽車被盜，而需承擔的汽車保險自負額。
- 請留意，受保人必須經出租車公司為出租汽車購買綜合汽車保險。另外，受保人所租用的車輛必須於持有有效牌照的租車公司租用，並已簽妥有效的車輛租用合約。
其他保障
旅遊保險除上述的基本保障項目之外，有些保單亦會包括：旅行期間的家居財物、旅程延誤導致的額外寵物住宿等保障。若受保人在其控制範圍以外的情況下旅程無可避免地延誤或延遲回港，部份保單亦可免費延長保險期（如10 至14日）。
一般除外責任
旅遊保險一般設有除外責任。除外責任會分為適用於全張保單或個別每項保障項目，保險公司不會就某些狀況引起的損失作出賠償。適用於全張保單的一般除外責任，包括：
- 戰爭、叛亂或政變；
- 個別運動（如賽車）及職業運動或受保人參與可以賺取收入或報酬的活動；在海拔5,000米以上進行高山遠足，或在40米水深以下潛水；
- 投保前已存在或已知悉的病患或狀況，包括一般慢性疾病（如心臟病）或其造成的不適；天氣狀況及地震等自然因素；
- 懷孕、分娩、流產及其併發症；
- 自殺或蓄意自我傷害；
- 濫用酒精或藥物；及
- 違法或非法行為等。
旅遊保單內個別每項保障項目的常見「除外責任」 例如：
醫療費用的除外責任
- 如在旅途中發生意外或病發，並無在旅行目的地找合資格註冊醫生求診及醫治，回港後的治療費用便不會獲得賠償，因為受保人具體證明傷患是於旅程期間意外造成及需要接受治療。
- 入住醫院的單人或私家病房或聘用特別或私家看護的額外費用；輪椅、拐杖或任何其他類似設備。
- 任何整容手術、眼鏡及矯視或助聽器及有關處方費用，惟於旅程期間因意外身體受傷所導致必需者除外。
個人財物的除外責任
- 個人財物條款中列明的除外物件可能包括電子貨幣（如信用卡的信用額或八達通卡的儲值）、隱形眼鏡、脆弱或易碎物品等。要留意，雖然市面上有不少保單會保障手提電話，但會為保障設限，如只保障屏幕意外破裂的維修費用，不保障遺失， 因此要視乎個別保單條款而定。
- 另外，保險公司一般不會為因受保人未有採取適當措施，予以安全保管其行李或個人財物而導致的任何損失或損毀作出賠償，例如不會受理放置於公眾地方和無人看管的個人財物；而放置在未有上鎖的車輛內而遺失的財物的個案亦不會受理，相關財物的損失因此亦不會受保。
旅程延誤或取消的除外責任
- 當地政府或有關機構的航空管制而引致的旅程阻礙／取消；
- 因公共交通工具或於旅程中提供服務的機構／人士的錯誤、疏忽或失責、過量預訂、破產、清盤等所引致的旅程阻礙或取消；
- 受保人遲到（因受保人能力合理控制範圍以外的事件造成的遲到則受到保障）機場或碼頭所引起的任何損失等。
投保人應先了解保單列明的「除外責任」事項及清楚其定義，方決定投保。
投保及索償注意事項
投保時
- 了解保障範圍，選擇適合自己的計劃：
- 旅遊保險一般會劃分為單次旅程或全年多程兩種保障計劃。投保人可先預計未來一年的外遊次數，方決定購買何種保險計劃。單次計劃保障一次旅程（保障期大多數為90或180天內的行程）；而全年計劃則是一年投保一次，便能保障該年內所有行程，惟每次旅程可能或多有指定日數限制（大多數為每次行程日數於90至120天內）。
- 旅遊保險可提供個人或家庭保障計劃。投保人如一家大小出行，可考慮投保家庭保障計劃，但要留意高齡父母是否在計劃的受保年齡上限內（如70 或75歲），亦要了解同行子女歲數上限（通常為16 至 18歲），部份計劃或會限制子女數目；長者及子女的保障額亦可能會較低。
- 旅遊保險未必會保障高風險活動。投保人如預期會在旅程中進行跳傘、潛水或坐熱氣球等高風險活動，謹記要先留意該等活動是否在保障範圍內。現時有部份計劃會保障業餘的運動或競賽活動， 如一般海外馬拉松及單車環島團等。
- 細閱保單條款及貨比三家：
市面上的旅遊保險產品眾多，在投保前除了必須清楚產品的保障範圍之外，投保人更要考慮賠償上限和細閱保單的條款及細則，亦最好宜先比較不同的保險計劃，方決定投保，從而選擇最適合自己的旅遊保險產品。 - 了解索償須知：
投保人應先了解保單的索償須知及程序，以確保索償過程順利。每份保單的受保事項及索償要求（如索償期限及不同受保事項的索償所需文件、報告及證明等）都不盡相同，如有疑問， 應向中介人或保險公司查詢。
出發前
- 通知家人：
投保人應將一份旅遊保單副本交予家人，並提供保險公司聯絡電話。 如遇突發情況，家人亦可代為致電保險公司及24小時緊急支援服務公司求助。 - 取消行程的索償：
如因保單列明的受保事件而須取消行程， 投保人必須提供取消行程的相關文件（如醫生證明書、陪審員或證人傳票等）， 並請保留已預訂的機票及住宿證明，以便申請索償。一般而言，受保人需先向有關機構申請退款。
外遊時
- 携帶保單：
隨身帶備旅遊保單（如副本或電子版本）， 以便於旅程中有需要查閱保障範圍及保單編號。 - 備有求助電話：
隨身帶備保險公司的聯絡資料及24小時緊急支援服務熱線號碼，方便有需要時即時致電求助；即使身邊的人或醫護人員亦可協助致電求助； - 保存單據：
保留所有有關旅程的單據，當中包括機票及酒店單據、登機證等，保險公司會要求提供有關文件，以證明受保人曾外遊； - 索取索償所需文件：
旅程中如發生事故或意外，應立即聯絡相關機構備案（如警方、航空公司）， 並保留相關文件正文（如警方報案紀錄、交通延誤證明），以便申請索償時提交相關文件。例如：- 如旅遊期間遇上財物失竊，必須在24小時內向當地警方報案，並索取及保留詳細的報案紀錄。
- 如旅遊期間身體不適，便要在旅遊目的地求醫，必須要求醫生簽發病因證明書及列明診斷結果，並保留所有處方、醫療報告及單據；
- 如行程延誤或有所更改，須取得交通工具營運機構發出附有交通延誤原因及時數的證明，以及訂購額外住宿及機票的單據正本。受保人可能亦需先向有關機構提出索償；
- 如旅行期間有行李延誤及或遺失，請要求有關交通營運機構發出相關延誤或遺失的報告或證明文件。
- 保留損壞財物：
保留旅行期間損壞的行李或財物，因為保險公司有機會要求提交損壞財物的相片以茲證明，或要求檢視損壞財物。
回港後
- 盡快提交索償申請：
根據保單條款，盡快於指定期限內（如回港後21 日至30日內）填妥索償申請表，並交齊索償所需文件。
透過旅行社購買旅遊保險（參加旅行團）的注意事項
如參加旅行團出遊，要留意有些旅行社會要求報團的參加者必須購買由旅行社提供指定的旅遊保險計劃，部份旅行社則會容許參加者考慮自行購買。在決定報團前，請留意以下幾點：
- 了解是否必須透過旅行社購買指定的旅遊保險，或可自由考慮另行購買。
- 向旅行社索取其建議購買的旅遊保險保單條款，以了解保障範圍，例如：
- 承保範圍是否符合旅行團安排的行程 （如有否涵蓋所安排的高風險活動）；
- 同行長者的年齡是否受保，其保障額是否充足，以及同行小童的保障是否不同等，
- 預先向旅行社了解申索須知及申索所需文件（如包括旅行團或旅遊套票的單據正本等）。
常見問題
Q1在到達旅遊目的地時才購買旅遊保險可以嗎？
A1旅遊保險一般列明受保旅程由香港出發到海外，所以通常須要於離境前投保，方為有效。若你在離境後才投保，保險公司不會承認該保單的有效性。
投保人須留意受保旅程起始和終結是受保人住所、辦公室地點或香港入境處出入境管制站。旅遊保險的保費以行程啟程日至回程日作計算，如你乘搭凌晨機，需要於數小時前， 即早一天晚上便出發到機場，你的實際啟程日期就是出發到機場當晚的日子，這保障才涵蓋全程。舉例，你出發的航班於2月2日凌晨12時15分起飛，你於數小時前便要前往機場(如2月1 日晚上9時)，你的保單應於2月1日開始生效。
你在確定行程及支付費用或訂金後應盡快購買旅遊保險。投保後，若出發前出現因天氣惡劣或外遊警示等各種不可預料的受保事故而影響你的行程，你便可按保單條款獲得賠償。相反，假如你在相關事故發生後才購買旅遊保險，就無法獲得保障。
Q2回程前一天獲航空公司通知，正懸掛的颱風引致所預訂的回港航班起飛時間延誤至少 24 小時，我會獲得任何保障?
A2一般而言，你可根據保單條款，就惡劣天氣引致旅程延誤而達至指定延誤時數 （如至少6小時）而獲得現金津貼， 或因旅程延誤而需額外支付的住宿或交通費用的賠償。保障範圍視乎個別保單條款而定。
另外，颱風或強烈熱帶氣旋訊號達8級或以上、紅色及黑色暴雨警告，一般都屬於惡劣天氣的受保情況。不過，每間保險公司對惡劣天氣的定義都有不同，受保人應細閱保單條款或向預先向保險公司查詢。
Q3如因為行程延誤要滯留在旅遊目的地，以致旅遊保險保單期屆滿日仍未能回港，保障是否失去?
A3如在受保人未能控制的範圍內導致原定的行程無可避免地延誤，不少保險公司都會提供延長旅遊保險期的服務，受保人可免費延長保障期限 （如以10日為上限）。惟每份旅遊保險的實際延長期限並不相同，要視乎個別保單條款而定，投保前請細閱保單條款。如有機會超過限期，受保人須要在原定結束受保期前向保險公司申請延長受保期批核。
Q4旅遊期間身體不適，一定可獲安排緊急支援服務以提早遣送回港？
A4旅遊保險的緊急醫療服務是供受保人緊急時使用。保險公司授權的緊急支援服務公司的醫療團隊會與主診醫生商討及按受保人的情況，評估是否有急切需要運送受保人回港治療。因此，相關緊急支援服務並非按受保人自行要求便能提供。
受保人亦應留意，如緊急撤離或遣返並非由保險公司授權的緊急支援服務公司或其授權代表批准或安排，而是受保人自行作出的安排，相關費用亦將不會獲得賠償。投保人應先細閱保單條款，了解相關服務的詳情。
Q5回港後的覆診及治療會受到保障嗎?
A5如果你在旅遊目的地意外受傷或患病，並在當地接受了當地註冊醫生的診治，你回港後於指定時間內（如3個月內）就同一病症而需要繼續接受治療的合理醫療及住院費用都會一般受到保障。但留意該部份賠償可能另設上限，如10%的醫療費用總上限。
Q6在旅遊後返抵香港時的行李延誤是否在保障範圍內？
A6一般而言，行李延誤保障只適用於去程，即於受保人於到達旅遊目的地後指定時間以上的行李延誤（如6小時或以上），並不包括返抵香港的行李延誤。因為行李延誤是保障受保人因未能領回行李而在缺乏隨身物品的情況下，而須於旅遊目的地購買基本物品或必需品應急的費用。有個別保單列明會受保到達香港的行李延誤，保障可能是現金津貼。
